Acheter en couple : les bases
Acheter à deux permet d'augmenter la capacité d'emprunt en additionnant les revenus des deux co-emprunteurs. Mais il y a des subtilités à connaître.
Co-emprunteur : droits et obligations
Les deux co-emprunteurs sont solidairement responsables de la totalité du prêt. Cela signifie que si l'un ne paie plus, l'autre doit assumer les mensualités seul.
La quotité d'assurance
La quotité détermine le pourcentage du prêt couvert par l'assurance de chaque emprunteur. La somme doit être au minimum de 100%.
Répartitions courantes
| Quotité | Couverture | Coût |
|---|---|---|
| 100% / 100% | Protection maximale | Le plus cher |
| 70% / 30% | Adapté si revenus inégaux | Intermédiaire |
| 50% / 50% | Économique | Le moins cher |
Comment choisir ?
- Si un emprunteur gagne significativement plus : quotité plus élevée sur celui-ci
- Si vous avez des enfants : 100% / 100% recommandé
- Si le budget est serré : 50% / 50% minimum
Mariés, pacsés ou concubins : quelles différences ?
Mariés (communauté de biens)
- Le bien est commun par défaut
- Solidarité automatique sur les dettes
- En cas de divorce : partage selon le régime matrimonial
Pacsés
- Le bien est en indivision (sauf acte contraire)
- Chacun est propriétaire selon sa contribution
- En cas de séparation : partage selon les parts
Concubins (union libre)
- Aucune protection légale automatique
- Indispensable de définir les parts dans l'acte d'achat
- Envisager une SCI ou une convention d'indivision
Que se passe-t-il en cas de séparation ?
Trois options :
- Un des deux rachète la part de l'autre (soulte)
- Vente du bien et partage du solde
- Maintien en indivision (rare, souvent temporaire)
Le prêt doit être désolidarisé auprès de la banque, ce qui nécessite que l'emprunteur restant ait la capacité de rembourser seul.