Qu'est-ce que le PTZ ?
Le Prêt à Taux Zéro est un prêt aidé par l'État qui vous permet d'emprunter une partie du montant de votre achat immobilier sans payer d'intérêts. C'est l'État qui les prend en charge.
Qui peut bénéficier du PTZ en 2026 ?
Conditions principales
- Être primo-accédant (ne pas avoir été propriétaire de sa résidence principale dans les 2 dernières années)
- Acheter sa résidence principale
- Respecter les plafonds de revenus selon la zone géographique et la composition du foyer
- Le PTZ doit être complété par un ou plusieurs autres prêts
Plafonds de revenus (exemples pour 2 personnes)
| Zone | Revenu max |
|---|---|
| Zone A bis / A | 51 800 € |
| Zone B1 | 42 000 € |
| Zone B2 | 37 800 € |
| Zone C | 33 600 € |
Quel montant peut-on obtenir ?
Le PTZ finance jusqu'à 50% du coût de l'opération dans le neuf en zone tendue, et jusqu'à 20% dans l'ancien avec travaux.
Montants maximaux
| Zone | Neuf | Ancien avec travaux |
|---|---|---|
| A bis / A | 150 000 € | 60 000 € |
| B1 | 135 000 € | 54 000 € |
| B2 | 110 000 € | 44 000 € |
| C | 100 000 € | 40 000 € |
Durée de remboursement
Le PTZ se rembourse sur 20 à 25 ans avec une période de différé de 5 à 15 ans pendant laquelle vous ne remboursez pas le PTZ (uniquement les autres prêts).
Comment intégrer le PTZ dans sa simulation ?
Le PTZ réduit le montant à emprunter au taux du marché. Concrètement :
- Calculez le montant du PTZ auquel vous avez droit
- Soustrayez-le du montant total à financer
- Simulez votre crédit classique sur le montant restant
- Vos mensualités seront plus faibles pendant la période de différé du PTZ
PTZ et apport personnel : une combinaison gagnante
Le PTZ s'ajoute à votre apport personnel pour réduire considérablement le montant à emprunter au taux du marché. Par exemple, pour un achat de 200 000 euros en zone B1, un PTZ de 54 000 euros combiné à un apport de 20 000 euros ne laisse que 126 000 euros à financer à taux classique. Vos mensualités et le coût total de votre crédit seront nettement inférieurs, et votre taux d'endettement restera confortable. C'est précisément pour cette raison que le PTZ est un levier majeur pour les premiers achats immobiliers.
Les erreurs fréquentes avec le PTZ
Beaucoup d'emprunteurs surestiment le montant du PTZ auquel ils ont droit ou oublient qu'il est soumis à des plafonds de revenus stricts. Il est aussi important de comprendre que le PTZ ne peut pas financer la totalité de l'opération : il doit obligatoirement être complété par un prêt bancaire classique et, idéalement, par un apport. Pensez à vérifier votre éligibilité en amont et à intégrer les frais de notaire dans votre plan de financement, car le PTZ ne les couvre pas. Un courtier spécialisé pourra vous accompagner pour optimiser le montage financier et maximiser l'avantage du PTZ.