Qu'est-ce qu'un tableau d'amortissement ?
Le tableau d'amortissement est un document obligatoire remis par la banque lors de l'offre de prêt. Il détaille, mois par mois ou année par année, la décomposition de chaque mensualité.
Les colonnes d'un tableau d'amortissement
| Colonne | Description |
|---|---|
| Échéance | Numéro du mois ou de l'année |
| Mensualité | Montant total payé chaque mois |
| Capital amorti | Part de la mensualité qui rembourse le capital |
| Intérêts | Part de la mensualité qui rémunère la banque |
| Assurance | Coût mensuel de l'assurance emprunteur |
| Capital restant dû | Montant qu'il reste à rembourser |
Comment évolue la répartition capital / intérêts ?
C'est le point clé à comprendre : au début du prêt, vous payez surtout des intérêts. Au fil du temps, la part du capital augmente progressivement.
Pour un prêt de 200 000 € sur 20 ans à 3,5% :
- Mois 1 : 583 € d'intérêts + 577 € de capital
- Mois 120 (année 10) : 365 € d'intérêts + 795 € de capital
- Mois 240 (dernier) : 3 € d'intérêts + 1 157 € de capital
Pourquoi le tableau d'amortissement est-il important ?
- Anticiper un remboursement anticipé : vous voyez le capital restant dû à chaque échéance
- Calculer les pénalités de remboursement anticipé (6 mois d'intérêts ou 3% du capital restant dû)
- Comparer les offres : à mensualité égale, regardez le coût total
- Préparer un rachat de crédit : connaître le capital restant dû est indispensable
Tableau d'amortissement par année vs par mois
- Par mois : le plus précis, utile pour un remboursement anticipé à une date précise
- Par année : plus lisible, idéal pour une vision d'ensemble de l'évolution du prêt
Le tableau d'amortissement dans le cadre d'un rachat de crédit
Le tableau d'amortissement prend toute son importance lorsque vous envisagez un rachat de crédit immobilier. En effet, c'est en consultant votre tableau que vous pouvez identifier le capital restant dû à un instant donné, les intérêts qu'il vous reste à payer, et donc l'économie potentielle d'un rachat. Si vous êtes encore dans le premier tiers de votre prêt, la part d'intérêts est maximale et le rachat sera d'autant plus rentable. Demandez toujours à votre banque un tableau d'amortissement actualisé avant d'entamer toute démarche de renégociation.
Lire son tableau d'amortissement pour mieux piloter son prêt
Au-delà du rachat, le tableau d'amortissement est un outil de pilotage précieux tout au long de la vie de votre prêt. Il vous permet de savoir à tout moment combien vous avez déjà remboursé de capital, et d'estimer les pénalités en cas de remboursement anticipé. Si vous avez souscrit un prêt modulable, le tableau vous aide à évaluer l'impact d'une augmentation ou d'une baisse de mensualité sur la durée restante. Enfin, en comparant le TAEG affiché et le coût total visible dans le tableau, vous pouvez vérifier la cohérence de l'offre de prêt que vous avez signée.