Qu'est-ce que l'assurance emprunteur ?
L'assurance emprunteur est une assurance obligatoire exigée par les banques lors de la souscription d'un crédit immobilier. Elle garantit le remboursement du prêt en cas de décès, d'invalidité ou d'incapacité de travail de l'emprunteur.
Les garanties de l'assurance emprunteur
Garanties obligatoires
- Décès : le capital restant dû est remboursé à la banque
- PTIA (Perte Totale et Irréversible d'Autonomie) : équivalent au décès
Garanties souvent exigées
- IPT (Invalidité Permanente Totale) : taux d'invalidité > 66%
- IPP (Invalidité Permanente Partielle) : taux d'invalidité entre 33% et 66%
- ITT (Incapacité Temporaire de Travail) : arrêt maladie prolongé
Garantie optionnelle
- Perte d'emploi : prise en charge partielle des mensualités (souvent coûteuse et limitée)
Combien coûte l'assurance emprunteur ?
Le taux moyen se situe entre 0,20% et 0,50% du capital emprunté par an, selon l'âge et l'état de santé.
Pour un prêt de 250 000 € sur 20 ans :
| Taux assurance | Coût mensuel | Coût total |
|---|---|---|
| 0,20% | 42 € | 10 000 € |
| 0,34% | 71 € | 17 000 € |
| 0,50% | 104 € | 25 000 € |
L'assurance peut représenter jusqu'à 30% du coût total du crédit !
La loi Lemoine : changer d'assurance à tout moment
Depuis le 1er juin 2022, la loi Lemoine vous permet de :
- Changer d'assurance emprunteur à tout moment, sans frais
- Ne plus remplir de questionnaire médical pour les prêts < 200 000 € par assuré
- Bénéficier du droit à l'oubli réduit à 5 ans pour les anciens malades du cancer
Comment économiser sur son assurance ?
- Déléguer l'assurance : choisir un assureur externe plutôt que l'assurance groupe de la banque (jusqu'à 50% d'économie)
- Comparer les offres : utiliser un comparateur en ligne
- Négocier la quotité : si vous empruntez à deux, pas besoin de 100% chacun
- Changer en cours de prêt : la loi Lemoine vous y autorise
L'assurance emprunteur et son impact sur le TAEG
L'assurance emprunteur est souvent le poste que les emprunteurs négligent le plus, alors qu'elle peut représenter jusqu'à 30% du coût total du crédit. Elle est intégrée dans le calcul du TAEG, l'indicateur clé pour comparer les offres de prêt. Une assurance groupe à 0,40% contre une délégation à 0,15% peut faire baisser votre TAEG de 0,25 point, ce qui équivaut à plusieurs milliers d'euros d'économie sur la durée totale. Avant de signer votre offre de prêt, pensez toujours à simuler votre crédit avec différentes options d'assurance pour mesurer l'impact réel sur vos mensualités.
Comment choisir entre les différentes garanties
Le choix des garanties dépend principalement de votre situation personnelle et professionnelle. Si vous êtes salarié en CDI, les garanties classiques (décès, PTIA, IPT, ITT) suffisent généralement. Les fonctionnaires bénéficient souvent de conditions avantageuses grâce à leur statut. Pour les travailleurs indépendants ou les auto-entrepreneurs, il est crucial de bien vérifier la définition de l'ITT dans le contrat, car certaines polices ne couvrent que l'incapacité totale de travail. N'hésitez pas à faire appel à un courtier spécialisé qui pourra comparer les contrats et vous orienter vers la couverture la plus adaptée à votre profil.