Qu'est-ce qu'un prêt relais ?
Le prêt relais est un crédit de courte durée (12 à 24 mois) qui vous permet d'acheter un nouveau bien immobilier avant d'avoir vendu votre bien actuel. La banque vous avance une partie de la valeur de votre bien en vente.
Comment fonctionne le prêt relais ?
- La banque évalue votre bien actuel (expertise ou estimation)
- Elle vous prête 60 à 80% de sa valeur estimée
- Vous utilisez cette somme comme apport pour votre nouvel achat
- Quand votre bien est vendu, vous remboursez le prêt relais
- Si besoin, un prêt complémentaire à long terme couvre le reste
Les types de prêt relais
Prêt relais sec
Quand le nouveau bien coûte moins cher que l'ancien. Pas besoin de prêt complémentaire.
Prêt relais adossé
Quand le nouveau bien coûte plus cher. Le prêt relais est complété par un prêt immobilier classique à long terme.
Combien coûte un prêt relais ?
- Taux : généralement le taux du marché + 0,1 à 0,3%
- Intérêts : payés mensuellement ou différés (in fine)
- Frais de dossier : comme un prêt classique
Option 1 : franchise partielle
Vous payez uniquement les intérêts chaque mois, sans rembourser le capital.
Option 2 : franchise totale
Vous ne payez rien pendant la durée du relais. Les intérêts sont capitalisés et remboursés à la vente.
Les risques du prêt relais
Le principal risque : votre bien ne se vend pas dans les délais.
Conséquences possibles :
- Double charge de crédit si le prêt relais n'est pas renouvelé
- Obligation de baisser le prix pour vendre vite
- Stress financier et personnel
Conseils pour limiter les risques
- Estimez votre bien de manière réaliste (pas au prix espéré)
- Mettez en vente avant d'acheter pour tester le marché
- Négociez un prêt relais long (24 mois plutôt que 12)
- Prévoyez un plan B : location du bien si vente difficile