Pourquoi une garantie est-elle nécessaire ?
La garantie protège la banque en cas de défaillance de remboursement de l'emprunteur. C'est une condition obligatoire pour obtenir un prêt immobilier.
Les types de garanties
1. L'hypothèque conventionnelle
L'hypothèque donne à la banque le droit de saisir et vendre le bien en cas de non-remboursement.
Coût : environ 1,5% du montant emprunté
- Taxe de publicité foncière : 0,715%
- Émoluments du notaire : ~0,5%
- Frais divers : ~0,3%
Mainlevée en cas de revente avant la fin du prêt : environ 0,7% du montant initial.
2. Le Privilège de Prêteur de Deniers (PPD)
Similaire à l'hypothèque mais exempt de taxe de publicité foncière. Il ne s'applique que sur les biens existants (pas les constructions neuves).
Coût : environ 0,8% du montant emprunté (deux fois moins que l'hypothèque).
3. La caution bancaire
Un organisme (Crédit Logement, CAMCA, CASDEN) se porte garant pour vous. C'est la solution la plus répandue et souvent la moins chère.
Coût : environ 1% du montant emprunté, dont une partie est restituée en fin de prêt (~200 € la commission + un fonds mutuel de garantie partiellement remboursé).
Comparatif des coûts
Pour un prêt de 200 000 € :
| Garantie | Coût | Restitution | Coût réel |
|---|---|---|---|
| Hypothèque | ~3 000 € | 0 € | ~3 000 € |
| PPD | ~1 600 € | 0 € | ~1 600 € |
| Caution | ~2 000 € | ~800 € | ~1 200 € |
Quelle garantie choisir ?
- Bien ancien : PPD (le moins cher) ou caution
- Bien neuf / construction : caution (PPD impossible)
- Revente rapide prévue : caution (pas de frais de mainlevée)